Интеллектуальные развлечения. Интересные иллюзии, логические игры и загадки.

evro-vector.narod.ru
ПОПУЛЯРНАЯ ЭКОНОМИКА
кратко доступно практично

Владимир Федотов

ЭКОНОМИКА ЛИЧНОГО
КАПИТАЛА

практическое руководство по созданию личного капитала в Украине

У Вас есть 1 000 000 причин
прочитать эту книгу

Книга, которую вы держите в своих руках, посвящена вопросам управления своими личными финансами.
Данная книга задумана как руководство и этим определен стиль изложения предлагаемой информации. Краткость и доступность, а так же максимальная приближенность к реалиям сегодняшнего дня – вот основные принципы подачи материала.
Предлагаемый материал основан на изучении множества источников, которые стали доступными в наше время. Из этих источников отобрано, обработано и отражено все необходимое, конкретное и применимое на практике в современных условиях.
Тот, кто воспользуется простыми и очевидными правилами данного руководства, уже в скором времени увидит и ощутит улучшение своего финансового состояния.

Сначала мы пробегаем любую книгу глазами, чтобы оценить ее ценность и выяснить, стоит ли начинать читать. Можете ли вы сейчас сделать вывод, какова же ценность этой книги лично для вас? Ведь не случайно же она попала к вам в руки!
Пусть эта книга станет вашим путеводителем в мир умного управления личным капиталом.
Самой хорошей и ценной является та информация, которую вы используете на практике.
Все — в ваших руках!

Книга не рекомендована министерствами, работодателями, а так же банками для ознакомления широких масс населения.

(с) Федотов В.Н.

Содержание

 "Введение1"
Введение

 "Часть1"
Часть 1 Основы
Математическая основа-сложные проценты. Влияние инфляции
 "Уменьшениезатрат"
Уменьшение затрат. Контроль за расходами
 "Первоначальноенакопление1"
Первоначальное накопление

 "Часть21"
Часть 2 Объекты личного инвестирования
Общая характеристика.
Локальные объекты инвестирования:
 "инвалюта1"
иностранная валюта
 "депозиты1"
депозиты, инвестиционные кредиты
 "банковскиеметаллы1"
банковские металлы
 "ПИФы1"
ПИФы
 "акции1"
инвестиции в акции 
 "биржспекуляции1"
биржевые спекуляции, Форекс
 "недвижимость1"
недвижимость
 "товары1"
товары
 "бизнес1"
бизнес
 "образование1"
образование
 "финпирамиды1"
финансовые пирамиды
 "лотареиказино1"
лотереи, казино

 "Часть31"
Часть 3 Основы финансового мастерства
Учет объектов личного инвестирования
 "Диверсификация1"
Диверсификация
 "Личнфинплан1"
Личное финансовое планирование
 "Ошибки1"
Ошибки
 "Источнэконинф1"
Источники экономической информации
 "Сущнденег1"
Сущность денег и влияние инфляции
 "Налоги1"
Налоги
 "Безопасность1"
Безопасность

 "Заключение1"
Заключение

 "Приложения1"
Приложения

 "Введение"
ВВЕДЕНИЕ
«Какая, казалось бы, простая вещь деньги.
Нет человека, который не держал бы их
в руках и не знал бы, что это такое.
Но в деньгах заключено много тайн.»
Аникин В.А. «Юность науки»
(Жизнь и идеи
мыслителей-экономистов
до Маркса)

Деньгами пронизано буквально все в нашей жизни, но при этом даже базовых знаний о деньгах ни в школе, ни позже люди не получают - и вынуждены действовать в этой важнейшей области жизни наощупь, совершая серьезные ошибки, которые им очень дорого обходятся.
Имейте в виду, что за всеми хитростями и уловками в управлении личными финансами и приумножении личного капитала стоят очень простые правила. Именно о них и идет речь в этой книге. Она научит вас, как с помощью сбережений и инвестиций сделать свою жизнь финансово обеспеченной.

Используя на практике знания, полученные из этой книги, едва ли превратишься из бедняка в миллиардера. Но стать финансово обеспеченным все же лучше, чем оставаться на уровне «от зарплаты до зарплаты».

Существует множество людей, которые в определенные периоды своей жизни имели высокие доходы и соответствующий уровень жизни. Однако эти благоприятные периоды не продолжались всю жизнь. И, казалось бы, состоятельные люди соскакивали по уровню жизни с той ступеньки вниз и их падение останавливалось на низком уровне финансовой обеспеченности. История знает пример, когда бедная семья, получив доход в сумме пяти миллионов долларов США, в течение чуть более года бесследно, если не считать приятных воспоминаний, истратила полученную сумму и опять оказалась за чертой бедности. В тоже время существует множество примеров, когда человек с более низким уровнем доходов на протяжении жизни создавал большее состояние, чем его сосед, имевший намного более высокий уровень доходов.

В советское время идеи данной книги не нашли бы практического применения. Тогда не было столь заметного расслоения людей по уровню их личных доходов и состояния. Кроме того, с точки зрения советского права многое, о чем повествует данная книга, являлось противозаконным и недоступным.

В советское время каждого приучали и заставляли работать ради интересов государства. Государство же в лице высшего и среднего руководства постоянно показывало свою заботу о гражданах страны. В настоящее время государство так же показывает свою заботу о гражданах. Однако существует множество примеров того, что люди, которые делают политику государства, заботятся в первую очередь о своих личных, в том числе и финансовых интересах, а потом уже о гражданах. Поэтому каждому человеку не помешает знание того, как правильно и эффективно управлять своими личными финансами себе на пользу и не ждать больших благ от властей.

Многие считают, что крупные финансовые состояния созданы или благодаря удаче или благодаря преступной деятельности или, в конце концов, благодаря усердной «работе день и ночь». И во многих случаях указанные факторы в достижении высокого уровня благосостояния имеют место. В тоже время, почему же не все удачливые люди, а также воры и работяги финансово обеспечены? Скорее всего, ответ на этот вопрос заключается в том, что не все одинаково управляют личными финансами. И именно вопросам управления своими личными финансами посвящена данная книга.

Возможно, кое-кто посчитает идеи, изложенные в данной книге, очевидными и общеизвестными. Автор и не претендует на звание «первопроходца» в данном вопросе, но в тоже время считаю, что тот, кто воспользуется простыми и очевидными правилами данного руководства, уже в скором времени увидит и ощутит улучшение своего финансового состояния. Во всяком случае, для многих понимание вопросов, раскрытых здесь, окажется полезным.

Данная книга задумана как руководство и этим определен стиль изложения предлагаемой информации. Краткость и доступность, а так же максимальная приближенность к реалиям сегодняшнего дня – вот основные принципы подачи материала. Однако это не означает, что данные знания доступны без какого либо уровня подготовки, определенных умственных усилий и применимы для всех. Применение же на практике ниже изложенных идей потребует и творчества и самодисциплины и времени.

Откуда возникли идеи, изложенные в данной книге?

Предлагаемый материал основан на изучении множества источников, которые стали доступными в наше время. Из этих источников отобрано, обработано и отражено все необходимое, конкретное и применимое на практике в современных условиях.
При работе над книгой использованы работы Адама Смита, Карла Маркса, Роберта Кийосаки, Уоррена Баффетта, Виктора Нидерхоффера, Джорджа Сороса, Била Гейтса.
Существует много книг, которые описывают достижение высокого уровня личного финансового состояния известными людьми и компаниями. Как сами известные успешные люди, так и их биографы пытались показать рецепты, благодаря которым достигнуты финансовые вершины, описываемые этими успешными и состоятельными людьми. Большинство из этих книг посвящены финансовому успеху граждан развитых стран, таких как США, страны Западной Европы, Япония. В литературе, попавшей к нам из-за рубежа, описываются правила и способы достижения финансового благополучия. При этом в большинстве случаев, эти книги имеют определенную художественную ценность, написаны увлекательно, содержат различные истории, примеры. Читая такие книги, получаешь удовольствие от переживания событий, связанных с историями героев данных книг. Несмотря на ценность данной литературы, многие примеры из этих книг просто неприменимы для нашей страны из-за разного уровня развития экономики, разного законодательства и, в конце концов, другого уровня мышления граждан западных стран.
Зарубежная литература в вопросах личных финансов часто основана на психологической составляющей достижения успеха. Так отдельные авторы полагают, что, представив себя миллионером, обязательно станешь им (материализация идей).

Вот коротко один из примеров достижения финансового благополучия, изложенный в одной из книг:
- определить сумму и промежуток времени для достижения данной суммы. Цель должна быть трудной, но реальной. Например – стану миллионером через 5 лет. Разбить цель на промежуточные цели. Например, первый год 30тыс. потом удваивать сумму ежегодно.
- обрести веру. Повторять слова. Сила слов настолько велика, что они действуют на людей даже когда несут ложь. Когда воображение и логика противоречат друг другу, почти всегда выигрывает воображение. Повторяйте одно и тоже «стану через 5 лет миллионером» и поверите в это (самовнушение). Повторяйте монотонно и четко вслух, как буддийскую мантру. Повторяйте не менее 50 раз.
- чтобы стать богатым создай для себя новый образ своего «Я». Не недооценивай себя.
- обретя богатство, не потеряйте счастье. Повторяй фразу: «С каждым днем всегда и во всем мои дела идут все лучше и лучше». Занимайтесь любимым делом.
- делай каждый день по максимуму, делай то, что должен сделать. Найди любимое дело, которое приносит доход.
- повторяй формулу спокойствия.
- никогда не сдавайся без боя. Верьте в успех. Будьте оптимистом.
Несколько лет назад на книжных прилавках появились книги Роберта Кийосаки "Богатый папа, бедный папа" и т.д. Тем, кто не знаком с данными книгами, советую обязательно ознакомиться. При этом особое внимание следует уделять не жизнеописанию, а именно сути отношения к личным финансам. Идеи Роберта Кийосаки возражений не вызывают, но между идеями и их воплощением вырастает пропасть, состоящая из экономических, юридических, моральных и других различий между США и Украиной.
Бесспорно, психологическая составляющая имеет важное значение, однако это не сделает человека автоматически финансово благополучным. Психологическая составляющая даже не является тем инструментом, который делает человека финансово состоятельным.
В книге, которую вы держите в руках, уважаемый читатель, описываются инструменты и правила управления личным капиталом с целью приумножения личного финансового состояния.
Большое количество отечественной, а так же западной литературы посвящено инвестициям и управлению капиталом компаний, а так же бюджетам регионов и государства в целом. Идеи, заложенные в таких книгах, частично могут быть полезны и для управления личными капиталами граждан. Однако указанная литература написана сложным языком, требует определенного уровня подготовки (знания бухгалтерского учета, законодательства, высшей математики) и применяется в основном для изучения финансовых дисциплин студентами учебных заведений.

Для кого написана данная книга?

Любой человек, который распоряжается своими личными или семейными доходами, а так же имеет желание совершенствовать свои знания в области личных финансов может узнать важное и полезное, прочтя данную книгу.
Сразу замечу, что найдутся и такие люди, которые, несмотря на желание стать финансово состоятельным, посчитают идеи данной книги неприменимыми для них.
Зачем нужно это руководство ???
У предлагаемого вам руководства есть две цели - главная и второстепенная. Второстепенная цель - заметно увеличить количество денег, притекающих в ваш карман. Как минимум, создать дополнительные финансовые ручейки, текущие в вашу сторону. Как максимум, сделать этот финансовый поток достаточным для исполнения ваших желаний.
Промежуточная цель на этом пути - достижение финансовой независимости, когда ваши текущие расходы будут без труда покрываться доходами от инвестиций и исчезнет необходимость работать на кого-то другого.
Но главная цель руководства - это даже не увеличение денег в вашем кармане. Главная цель руководства - дать вам необходимые навыки, научить вас, как это делается.
Деньги - это такой же инструмент, как и автомобиль. Научитесь управлять - и вы сможете без труда приехать туда, куда вам требуется.
Приобретенные вами знания при любых обстоятельствах останутся с вами.
Кому нужен этот курс?
Грамотное управление личным капиталом нужно всем, кто хочет, чтобы его (капитала) количество увеличивалось. И миллионер, и бедняк очень быстро теряют все свои сбережения, если тратят денег больше, чем к ним приходит. Проблема не в том, сколько у вас денег. Проблема в том, умеете ли вы ими управлять.
Кому не выгодна данная книга ?
В первую очередь данная книга не выгодна банкирам. Ни один банк из 60 банков – членов Ассоциации украинских банков не пожелал финансировать издание данной книги. Это и понятно. Банкирам выгодно, чтобы люди тратили все, что они получают. Банкиры считают, что накопление капитала – это дело банкиров, а не простых смертных. Банкирам выгодно, когда граждане постоянно живут в долг, широко используют потребительские кредиты и платят банкам солидные (в том числе скрытые) проценты.
Некоторым образом данная книга не выгодна правительству и особенно крупному бизнесу (работодателям). В настоящее время обстоятельства в государстве складываются так, что существует огромная пропасть между незначительной частью имущих лиц и основной массой граждан. Крупному бизнесу и правительству выгодно, чтобы неознакомленные, а точнее темные в финансовых вопросах граждане усердно работали по найму и при этом имели доход только на оплату стоимости жизненно важных потребностей.
К счастью, в настоящее время никто не может помешать любому гражданину строить свое личное финансовое благополучие !!!

Что делает людей богатыми? Почему богатые люди становятся богатыми? Что отличает богатых людей от бедных?
Богатые люди от бедных отличаются "скоростью" увеличения денег в собственности, эффективностью "делания" денег в единицу времени. Эффективность использования времени - ключевой показатель. Время - ресурс, которого всем людям - и бедным, и богатым - отпущено примерно одинаково. Богатыми становятся те, кто научился использовать этот самый главный человеческий ресурс более эффективно.
Эффективность использования вашего времени для получения денег - это показатель того, сколько денег вы зарабатываете в единицу времени. Например, в гривнах (долларах, евро…) в час.
Эффективность = Полученный доход / Затраченное время
Не поленитесь проделать следующие действия.
Упражнение:
Ваш единственный доход – это заработная плата. Рассчитайте вашу среднедневной и среднечасовой доход. Для этого разделите вашу зарплату или получаемый доход на время, которое вы затрачиваете на его получение.
Например, если вы получаете на руки чистую (очищенную от налогов) зарплату 1500 в месяц, работая по 20 дней в месяц по 8 часов в день, то эффективность вашего труда составляет:
Среднедневной доход =1500 / 20 дней = 75 грирвень в день.
Эффективность (среднечасовой доход) = 1500 / (20 дней * 8 часов) = 9,38 грирвень в час.
Эффективность в данном случае - это цена времени, которое используется в настоящий момент вашей жизни, это ваша эффективность.

Как повысить вашу эффективность? Как добиться более эффективного использования своего времени?  
Есть два вида измеряемых ресурсов, которые могут позволить вам улучшить ваши финансовое состояние. Это ваше время и ваши деньги. Все остальные ресурсы либо не поддаются измерению, либо их можно получить в обмен на время или в обмен на деньги. Подавляющее большинство людей занимается продажей своего времени за деньги. Свой труд можно продавать, например, в виде работы по найму ежедневно по рабочим дням с 8 или 9 утра до 17 или 18 вечера с перерывом на обед и с ежегодным оплачиваемым отпуском от 24 дней. Либо можно заниматься работой по контракту или сдельной работой, например, выращиванием и продажей урожая, частным извозом на своем автомобиле, оказанием различных услуг. Такая деятельность может привести к выдающимся финансовым результатам.
Можно работать над своей эффективностью, повышая свое образование, оттачивая свой талант. Есть, однако, способ лучше - научиться заставить работать на себя свои деньги при минимальных затратах времени. В этом случае ваша эффективность стремится к бесконечности - ведь можно получать деньги, практически не затрачивая на это своего времени. Секрет богатейших людей планеты в том, что они научились заставлять работать на себя свои деньги.
Доход, который вы сможете заработать на свои инвестиции, зависит, прежде всего, не от количества имеющихся у вас свободных денег, а от того, насколько быстро вы сможете увеличивать средства, которые у вас есть, то есть от профессионализма вас как инвестора. В среде инвесторов считается, что если ваши инвестиции не приносят вам хотя бы двадцать процентов прибыли в год в стабильной валюте, то вы недостаточно профессиональный инвестор. У многих прирост средств в год значительно выше. Причем под "профессионализмом" здесь понимается не инвестирование как основную профессию, а просто необходимые знания и опыт, которые вам поможет приобрести, например, это руководство.
С другой стороны, непрофессиональное инвестирование свободных средств может привести к их уменьшению, или даже к полной потере. Даже банки не застрахованы от банкротства. Некогда успешный бизнес начинает приносить убытки. Недвижимость ветшает и требует дополнительных вложений для ремонта.
В результате люди, у которых оказалось много денег, но не имеющие навыков сохранения и увеличения своих капиталов, могут легко потерять их. Поэтому-то довольно часты случаи, когда случайно полученные деньги уходят как песок сквозь пальцы.
Что же оказывается необходимым для успешного профессионального управления личными финансами?
ЗНАНИЯ
Во-первых, вам понадобится качественные ЗНАНИЯ в области управления личным капиталом. Они покажут вам направление для развития и предостережет от основных ошибок. Причем образования, получаемого в ВУЗах, в том числе в финансовых институтах, окажется явно недостаточно. Обычное высшее образование ориентировано на то, чтобы готовить наемных рабочих для работодателей и не учит задумываться о своих интересах.
Настороженно относитесь к информации от людей, которые под видом образования продают свои услуги. Банки будут убеждать вас, что нет ничего надежнее депозитов. Брокерские конторы - рассказывать о перспективах рынка акций. Паевые фонды - о том, что лучше довериться профессионалам, риэлторы - о бурном росте цен на недвижимость. К сожалению, про недостатки предлагаемых вариантов они вам, скорее всего, забудут рассказать.
И самое главное: не ограничивайте свое финансовое образование предлагаемым курсом. Используйте его как основу для дальнейшего самообразования, как базу для того, чтобы двигаться вперед. Будьте постоянно открыты для новой информации.
И во-вторых, для профессионального управления личными финансами необходим ОПЫТ. Недостаточно прочитать много умных книжек, даже написанных успешными людьми. Любые знания становятся полезными и по-настоящему понятыми вами только после того, как пройдут проверку на практике. Только после этого знания превращаются в умения, в личный опыт.
Никакое чтение никаких книг, курсов, программ, руководств не сделает вас богатыми, если вы не начнете применять полученные знания на практике.
Руководство построено таким образом, чтобы побудить вас проверить на практике все, что в нем написано.
Поэтому, самый главный совет, который я вам могу дать, звучит просто:
Действуйте!

 "Математ"
ЧАСТЬ 1

ОСНОВЫ

МАТЕМАТИЧЕСКАЯ ОСНОВА

ПРОСТЫЕ И СЛОЖНЫЕ ПРОЦЕНТЫ

ВЛИЯНИЕ ИНФЛЯЦИИ

«Зная только четыре правила арифметики,
можно вполне содержать финансы в порядке».

Мирабо

«Считай, не ленись» -
вот фундаментальное правило,
на которое опирается любая коммерция»
Бил Гейтс

Математика является полезным и необходимым знанием во многих областях жизни. Не является исключением в данном случае и дело приумножения личного капитала.
Коммерческие и финансовые вычисления сопровождают каждого человека на протяжении всей его сознательной жизни. Нет ни одного человека, который хотя бы раз в жизни не столкнулся с необходимостью сделать какие-то расчеты финансового характера.
Важность умения делать финансовые расчеты особенно возрасла после распада СССР.
Финансовые расчеты бывают простыми и сложными. В тоже время любые самые сложные расчетные операции практически сводятся к четырем элементарным арифметическим действиям: «+» «-» «х» «:».
Для овладения простыми финансовыми вычислениями достаточно знать вышеуказанные арифметические действия (уровень начальной школы), таблицу умножения, ориентироваться в дробях, операциях с процентами (%), операциях со степенями числа, уметь решать простейшие уравнения. Знание высшей математики (дифференциальное и интегральное исчисление) в нашем деле совсем не обязательно.

Данное руководство рассчитано для практического применения широким кругом читателей с различным уровнем математической подготовки, поэтому и ограничимся простыми финансово-математическими понятиями.

Временная стоимость денег

Для многих людей миновали сладкие или не очень времена СССР с их финансовой стабильностью, вялотекущей инфляцией, уверенностью в достаточном для проживания уровне личных финансов, относительно малым отличием в уровнях личных капиталов и т.д. Временная (ударение на последний слог) стоимость денег (time-vaue of money) для нас будет означать в первую очередь (второй очереди не будет) то, что с течением времени имеющаяся сумма денег (капитала) может или расти или уменьшаться. Первый аспект - рост суммы личных денег связан с удачливым инвестированием (вложением). Второй аспект - уменьшение суммы личных денег связан потерями от инфляции, налогами. Кроме того, к уменьшению капитала ведет неумелое распоряжение личными финансами, что будет рассмотрено ниже, так как не имеет отношения к математическим основам.

Приступим к ознакомлению
с необходимыми математическими основами

Эти основы в первую очередь необходимы, чтобы каждый человек имел возможность произвести необходимые ему простейшие финансовые расчеты. При этом будем пользоваться общепринятыми символами для обозначения необходимых понятий. Если кому-то данные основы покажутся очевидными, смело пропускайте их. Для разумеющих больше автора он не является учителем.

Абсолютный показатель финансовой операции:

I = FV-PV - прирост (убыток) – абсолютный показатель финансовой операции,
Где
FV- будущая (future) стоимость (vaue).
PV- настоящая (present) стоимость (vaue).

Относительные показатели финансовой операции:

r- процентная ставка (процент, интерес, норма прибыли, доходность-как угодно);
d- дисконт (скидка).

r = (FV- PV) : PV
d= (FV- PV) : FV
Указанные показатели могут обозначаться как десятичными дробями так и в процентах.

ПРИМЕР:
У Вас 30 гривень. Вы купили данную книгу и через некоторое время продали ее за 60 гривень.
Прирост 30 гривень = 60 грн. – 30 грн.
Процентная ставка 1 или 100% (60- 30) : 30
Дисконт (60 - 30) : 60 = 0,5. Можно сказать, что Вам книга досталась, по-сравнению с Вашим покупателем, с дисконтом 0,5 или 50%.

Наращение процентами

Предоставляя деньги в долг под проценты, их владелец получает определенный доход в виде процентов, начисленных в зависимости от длительности срока пользования. Наращение суммы может происходить простыми или сложными процентами.

Наращение простыми процентами

Наращение простыми процентами подчиняется правилам арифметической прогрессии, а если представить такое наращение графически, то получится прямая линия.

Наращение простыми процентами можно расчитать по формуле:
FV = PV + PV х r = PV х (1+ r)
Если наращение простыми процентами производится в течение нескольких периодов «n» с одинаковой процентной ставкой «r», тогда формула наращения будет иметь вид:
FV = PV + PV х n х r = PV х (1+ n х r)

ПРИМЕР:
На депозитном счете в банке с простыми процентами 10% годовых Ваша сумма 1000 гривень увеличится за 2 года на 200 гривень и станет суммой 1200 гривень
х (1 + 2 х 0,1) = 1200

ЗАМЕЧАНИЕ:
При расчетах в формулах процентная ставка указывается в десятичных дробях!

Наращение сложными процентами

Наращение сложными процентами подчиняется правилам геометрической прогрессии, а если представить такое наращение графически, то получится кривая линия (полугипербола).

Графики (приблизительные) простых и сложных процентов
Простые проценты
 EMBED PBrush 

Сложные проценты

 EMBED PBrush 




ПРИМЕР:
Для пояснения разницы между простыми и сложными процентами рассмотрим такую ситуацию. Вы положили в банк на 2 года сумму 1000 гривень под 10% годовых. Как видно из предыдущего примера через 2 года сумма 1000 гривень нарастится на 200 гривень. Но Вы можете поступить и таким образом: через год закрыть депозитный счет, получив сумму наращения 100 гривень, а затем положить сумму 1000 гривень и сумму 100 гривень еще на год, осуществив тем самым операцию реинвестирования. Такое действие позволит Вам в конце второго года получить дополнительную суму наращения процентами – 10 гривень, которые нарастятся на сумму 100 гривень. Таким образом, Вы получите проценты на проценты (капитализация процентов), т.е. произведете наращение сложными процентами.
Наращение сложными процентами подчиняется формуле:
FV = PV х (1+ r)n
Таким образом, буквочка «n» (количество периодов) превратилась из множителя в показатель степени.
Формула наращения по сложным процентам – является одной из базовых формул в финансовых вычислениях, поэтому для удобства пользования значения множителя (1+ r)n сведены в таблицы для различных значений r и n (Приложение №1).
Экономический смысл множителя (1+ r)n состоит в том, что он показывает, чему будет равна одна денежная единица (гривна, доллар, евро) через n периодов при неизменной процентной ставке r. Множитель (1+ r)n также называют фактором будущей стоимости текущего капитала или первой функцией сложого процента.

Думаю, что не ошибусь, утверждая, что читатель пришел к выводу о большей привлекательности наращения сложными процентами, по-сравнению с наращением простыми процентами. Однако это еще мало сказано.

ПРАКТИЧЕСКАЯ ПРИМЕНИМОСТЬ СЛОЖНЫХ ПРОЦЕНТОВ
или
во что способны превращаться небольшие суммы
если с ними правильно обращаться.

Предположим, вы взяли одну тысячу гривень и положили ее на депозитный банковский счет, ежегодно реинвестируя полученные за год проценты. Сколько времени потребуется одной тысяче гривень, чтобы вырасти в один миллион гривень?
Это зависит от процентной ставки по депозиту, которую обеспечит банковский счет. Если он будет сродни обычным банковским счетам, пройдет очень много времени, прежде чем будет получена требуемая сумма. Из таблицы видно, сколько времени потребуется одной тысяче гривень для того, чтобы превратиться в миллион при различных процентных ставках. Процентные ставки менее 15% годовых не вырастят ваш капитал до 1 миллиона в течение 50 лет.

Таблица 1.1
Сколько времени необходимо для превращения 1000 гривень в миллион
Процентная ставка, %Время, лет155016472038253130274021Как видно из таблицы, при ставке в 15% потребуется 50 лет для того, чтоб одна тысяча гривень превратилась в один миллион гривень. Если Вы не собираетесь прожить 50 лет то Ваши дети могут справиться с данной задачей.
Как этого добиться ускорения роста капитала?
Вместо того, чтобы, посадив всего одно семечко (1000 гривень), сидеть и ждать, нельзя ли сажать по одному за раз, но чаще? Можете ли вы себе позволить себе 1000 гривень в год (или приблизительно 3 гривни в день) на эти нужды? Думаю, что можете.
В таблице 1.2 показано, сколько лет потребуется чтоб вырастить один миллион гривень, сажая по 1000 гривне в год, опять же, при различных процентных ставках. Вот это да! Тысяча в год вполне может обеспечить вам доход, равный одному миллиону гривень, в течение жизни, из расчета ее нормальной продолжительности у человека.
Таблица 1.2
Как последовательные вклады по 1000 гривень в год
превращаются в сумму более 1 миллиона

Процентная ставка, %Время, лет15361635203025253022Предположим, сначала Ваши родители, а потом Вы начали бы заносить на свой банковский счет по 1000 гривень в год, начиная со дня, как вас произвели на свет. Из таблицы 1.3. видно, каков была бы сумма вас на счету на момент, когда вам "стукнуло" бы 50 лет. Собирая по 1000 в год, можно вырастить огромный капитал к моменту выхода на пенсию!

Таблица 1.3

Суммарные сбережения от вкладов по 1000 в год за 50 лет
при различных процентных ставках

Процентная ставка,%Суммарные сбережения, млн. грн.101,16122,40144,991610,442045,49301659,76 (т.е. более полутора миллиардов !!! гривень)
И почему такое становится возможным? Сила сложных процентов заставляет ничтожную сумму, вложенную с толком, каждый год превращаться в огромный капитал. Недаром сам Эйнштейн сказал: "Самым выдающимся открытием человека являются сложные проценты".

ПРИМЕЧАНИЕ 1.Отбросьте скептицизм по поводу «сжигания» капитала инфляцией, ненадежностью финансовых учреждений, т.к. данные вопросы будут рассмотрены ниже. В данной главе рассматривается только математическая основа роста капитала.
ПРИМЕЧАНИЕ 2. Банковские процентные ставки в настоящий момент в Украине не превышают 15% годовых. При снижении уровня инфляции будут снижаться и процентные ставки. Однако, есть другие способы инвестирования с более высокими процентными ставками. В тоже время есть аксиома (утверждение не требующее доказательства), что чем выше процентная ставка, тем выше риск, о чем будет сказано ниже.
ПРИМЕЧАНИЕ 3. Выше приведенные расчеты применимы не только для гривни, но и для любой валюты. Процентные ставки по твердым валютам (доллар, евро) более низкие, чем процентные ставки по гривневым депозитам.

ЕЩЕ ОДИН ПРАКТИЧЕСКИЙ МОМЕНТ – правило 72
Интересно было бы узнать за какое время капитал, наращиваемый сложными процентами будет удваиваться.
Не затрудняясь сложными расчетами, можно утверждать, что для небольших значений процентов (до 18% годовых или r менее 0,18) сумма капитала приблизительно удваивается по формуле:
Период удваивания = 72 : r х 100
При этом значение r х 100 можно применять как непосредственное значение процентной ставки в целых числах (т.е. например 10% а не 0,10).
Таким образом, используя данное правило, получаем –
при процентной ставке в целых числах
- 10% годовых вложенный капитал удваивается через 7,2 года (72 : 10);
- 14% годовых вложенный капитал удваивается через 5,14 лет (72 : 14);
- 16% годовых вложенный капитал удваивается через 4,5 года;

P.S. Частным случаем приращения сложными процентами является постоянное довложение сумм в рост, т.е. вложение определенных сумм периодически равными суммами и равными периодами. В данном случае сроки достижения определенных сумм капитала значительно сокращаются. Рассчитать увеличение личного капитала с использованием данного частного случая можно, воспользовавшись таблицами будущей стоимости ануитета, которые можно найти в экономической литературе. Таблицы будущей стоимости ануитета показывают какую сумму можно получить, ежегодно вкладывая определенную сумму под определенный процент. С использованием таблиц будущей стоимости ануитета получены рассмотренные выше таблицы 1.2 и 1.3.

Влияние ИНФЛЯЦИИ.

Имея на банковском депозитном счету сумму 100000 гривень под 15% годовых, можно получать годовой доход в 15000 гривень или чуть более 1200 гривень в месяц. В данном случае человек имеет возможность стать рантье и жить на одни проценты.

Однако, с течением времени инфляция «сожжет» сумму 100000 гривень, поэтому и 1200 гривень в месяц будут не такой уж хорошей суммой. Инфляция со временем уменьшает имеющийся капитал таким же образом как и сложные проценты наращивают капитал.

Инфляция определяется как процесс, характеризующийся повышением общего уровня цен в экономике или, что практически эквивалентно, снижением покупательной способности денег.

Если капитал наращивается сложными процентами и процентная ставка выше величины уровня инфляции, то реальный капитал всеже будет увеличиваться, но уже не такими большими темпами.

Относительно высокий уровень инфляции не всегда является злом в деле приумножения личного капитала. Высокий уровень инфляции сопровождается высокими депозитными ставками банков, что в свою очередь позволяет иметь выгоду от инвестирования в депозитные вклады.

Об экономической сущности инфляции мы поговорим ниже.

ВЫВОДЫ:
Используя сложные проценты есть реальная возможность приумножить личный капитал. Чтобы приумножить имеющуюся сумму капитала необходимо вложить капитал и заставить приносить его доходы от начисления сложных процентов. Размер процентов по депозитным вкладам тем выше, чем выше уровень инфляции. На низких процентах по депозитным вкладам (менее 10% годовых) невозможно значительно приумножить личный капитал в обозримом и даже достаточно длительном периоде.

 "Уменьшениезатрат1"
УМЕНЬШЕНИЕ ЗАТРАТ
КОНТРОЛЬ ЗА РАСХОДАМИ

В управлении собственными деньгами
ты не финансовый менеджер
и даже не генеральный директор.
Ты собственник,
и управление деньгами
надо вести согласно законам
управления частной собственностью.
А для этого финансистом быть не надо,
надо быть Хозяином.

Существует достаточно много примеров,
когда неуправляемое и бесконтрольное отношение
к личным расходам приводило к безденежью
достаточно состоятельных людей.

Ни одно общество, ни одно государство не в состоянии гарантировать полную стабильность. И если развитие экономики еще можно с определенной долей вероятности смоделировать, то судьбу и благосостояние конкретного человека предсказать сложно. Циклические колебания могут поднять вас на гребне волны, а могут опустить на самое дно, и история уже не один раз доказывала это. Так как же достичь этой самой уверенности в завтрашнем дне? Как стать абсолютно свободным человеком? И что такое эта абсолютная свобода? Свобода – это когда ты можешь жить так, как ты хочешь, осуществлять свои мечты и при этом не зависеть от своей зарплаты, от наступления или ненаступления того или иного события. Абсолютная финансовая свобода – это когда ты можешь прожить несколько лет, не работая и при этом сохраняя высокий уровень жизни.

Первый шаг к приумножению личного капитала, по-мнению финансовых консультатнтов, – это уменьшение необоснованных расходов.

Из-за отсутствия контроля за расходованием средств, расточительства доходы людей расстворяются, при этом часто не оставляя никакого следа. Недостаток в личных финансах ощущают как те, кто имеет небольшой доход так и те, кто зарабатывает, как говорится, хорошо.

Неумение управлять расходами, бесконтрольность расходов является одним из проявлений финансовой неграмотности!

Существует множество причин того, что люди не умеют правильно распоряжаться имеющимися у них финансовыми средствами. Времена высокой инфляции и отсутствия достаточного количества товаров приучили многих мгновенно тратить заработанное. Люди, живущие на зарплату, испытывают денежные затруднения перед получкой. Нередки случаи, когда перед получкой люди оказываются в долгах и, получив деньги, большую часть тратят на расчеты по долгам. Многие умеют накопить денег на дорогую покупку (ремонт, мебель, квартира, автомобиль). При этом, сделав дорогую покупку, человек опять оказывается без сбережений, только со своей зарплатой.
В тоже время для построения финансового благополучия важна каждая гривня (доллар, рубль). Экономия - это противоположность расточительству.

Каждый человек может построить свою систему рационального использования средств, ведущую к росту личного капитала путем уменьшения необоснованных расходов. Для тех людей, кому это трудно, позволю себе дать несколько советов.

Рациональное использование средств предполагает:
как монжно меньше ненужных покупок;
контроль за расходами.

Как понять выражение «ненужные покупки» ? Ведь человек сам имеет право распорядиться полученными средствами и раз он что-то решил купить, значит это ему нужно. Однако, часто бывает так, что покупка доставляет радость только первое время. Потом купленная вещь часто бесполезно лежит и занимает место, а выбросить ее жалко, потому что за нее заплачены деньги и может быть эта вещь когда-нибудь пригодится. Как говорится в в одной из детских сказок – в хозяйстве все пригодится. Обычно ненужные покупки данного вида – это недорогие вещи, от которых личный капитал, на первый взгляд, не пострадает. Попытайтесь взять за аксиому – избегайте недорогих ненужных покупок. К таким покупкам человека толкают пристрастия, хобби, рекламные уловки, а часто и неосведомленность. В настоящее время нет недостатка товаров. Купить можно практически все – были бы деньги.

* ПРИМЕРЫ:

1. Влияние пристрастий и хобби на совершение ненужных покупок.

Одним из распространенных пристрастий является увлечение рыбной ловлей. Существуют научные наблюдения, которые свидетельствуют, что примерно каждый десятый мужчина увлекается рыбной ловлей. Рыболовная индустрия выпускает множество товаров начиная лесками, крючками и удилищами и заканчивая видеокассетами, эхолотами, лодками и другим снаряжением, которые потребляются рыболовами-любителями и профессионалами. При этом каждый заядлый рыболов желает как можно больше поймать. Очередной раз зайдя в магазин рыболовных товаров, рыболов представляет, что купив какую нибудь новинку, он улучшит результативность рыбной ловли. Пристрастие заставляет рыболова покупать и покупать. В конечном итоге часто бывает, что в арсенале рыболова оказывается множество снастей, которыми он практически не пользуется. Блесны, крючки, лески, удочки превращаются в объект коллекционирования, съедая при этом часть личного капитала и не оказывая никакого положительного влияния на результативность рыбной ловли.
Рыбная ловля- это один из примеров бесконечного множества человеческих пристрастий.

2. Влияние неосведомленности на совершение ненужных покупок.

Современные радиоэлектроные устройства (телефоны, аудио и видеотехника и т.п.) содержат множество функций. Естественно, чем больше функций имеет устройство, тем выше его цена. Обычно человек использует только часть этих функций. Остальные функции, присутствующие в устройстве, превращаются в ненужную покупку, съедая при этом часть личного капитала.

Полностью избежать ненужных покупок практически невозможно. Нужно лишь научиться расходовать личный капитал так, чтобы ненужные покупки не привели к истощению капитала.
Кроме того, для улучшениря благосостояния необязательно полностью лишать себя пристрастий и отказываться от хобби. В тоже время само дело приумножения своего личного капитала может превратиться в своего рода неплохое хобби.

Одним из способов рационализации использования личного капитала является контроль над расходами. Учебники по экономике и бухгалтерскому учету учат контролю расходованию средств предприятий и организаций. При этом некоторые принципы можно почерпнуть из данных учебников и применить эти знания для приумножения личного капитала. Однако, глубокие экономические и бухгалтерские познания требуют больших затрат прежде всего времени и наличия соответствующей практики.
Школьная система образования не учит детей самостоятельному контролю за своими расходами. Семья, конечно, передает детям определенные познания и навыки в управлении личным капиталом, однако часто эти познания и навыки бывают разрушающими, а не созидающими. Поколение наших родителей выросло в других экономических условиях. В настоящее время практически невозможно полностью применить опыт управления личным капиталом, который был приемлемым во времена СССР. Современная экономика предоставляет каждому человеку практически неограниченные возможности и при этом ничего не гарантирует, поэтому о завтрашнем дне и, тем более, о своей старости мы должны позаботиться самостоятельно.
Большинство действительно контролирует крупные расходы. Но это с большой натяжкой можно назвать реальным контролем. Кто-то самонадеянно считает, что полностью может распорядиться своими деньгами, хотя в этом случае контроль над своим благосостоянием осуществляется по типу «заглянул в кошелек и увидел, сколько денег в нем лежит». Скорее всего, к пенсии у таких людей не останется сбережений, сама пенсия будет мала, у него не будет прежнего постоянного дохода, а новый вряд ли появится.

Чтоже делать простым людям, как же контролировать личные расходы?

Первый путь - ведение домашней бухгалтерии с помощью тетради учета доходов и расходов или ее компьютерной версии.
Некоторые финансовые консультанты предлагают вести детальный учет своих расходов. Данный учет, по их мнению, позволит своевременно обнаружить и уничтожить финансовые черные дыры, которые бесследно высасывают часть Вашего личного капитала. Указанный способ контроля расходов отнимает достаточно много времени и для многих может превратиться в скучную бесполезную затею, если полученные данные не анализировать на наличие финансовых дыр.

Второй путь контроля личных раходов – придерживаться определенной структуры расходов. Этот путь является довольно интересным и эффективным.
В первую очередь в данном случае расходы делятся на два вида:
1) на поддержание личных (семейных и других) жизненных неотложных потребностей;
2) на инвестирование с целью получения большего дохода в будущем.
Эти виды расходов если хотите можно еще назвать фондами потребления и накопления.
Первый вид расходов так же разбит на соответствующие элементы.

Элементы расходов на поддержание личных (семейных и других) жизненных неотложных потребностей:

Жилье+
Комму-нальные платежиПитаниеХозяйственные расходыТранспортСемейныерасходыОтдых и развлече-нияЛичные расходыРазноеАбвгдежзЭлектри-чествоПродуктыМебельОбщественный транспортРасходы на здоровье,
лечениеОтпускПарикма-херская,салон красотыПодарки на праздники,дни рождения,свадьбыАрендаГазОбеды на работеБытовая
техникаРемонт и техобслуживаниеличного транспортаДетский сад, няняТеатр, киноОдежда Потери, невозвраты Водоснаб-жениеШкольное питание детейБельеТопливоКарманные расходы детямСпортивныесекцииПарфю-мерия,косметикаЮристы, нотариусы, адвокатыТелефонПоходы в кафеи рестораныКухонная утварьПомощь родителям,родственни-камКниги,газеты,журналыДругое  Вывоз
мусора ИнструментыОбразованиедетейАлкоголь,табак  Тепло-снабжениеЧистящиесредстваДругоеХоббиДругоеНакопление
на приобретение
жильяНакопление
на приобретение
дорогой
техникиНакопление
на приобретение
автомобиляНакопление
на образованиеНакопление
на турпоездкидругие
накопле-ния
Выплаты по кредиту за
жильеВыплата по кредитам
за
за техникуВыплата по кредиту за автомобильВыплата по кредиту за образованиеВыплаты по другим
кредитамДругое



Теперь возьмите и прикиньте свои расходы в денежном и в процентном выражении, исходя из своих доходов. Например, у Вас средний месячный доход 1000 гривень в месяц, квартира в собственности, а за коммунальные платежи необходимо платить 350 гривень в месяц. Тогда в процентном выражении расходы по столбцу «а» будут составлять 35% при заданном доходе 1000 гривень в месяц. Процентное выражение помогает распределять расходы при непостоянстве доходов, т.к. доходы часто отличаются из месяца в месяц.

Следующий шаг. Для облегчения контроля расходов данным путем – заведите 8 конвертов и подпишите их для расходов на поддержание личных (семейных и других) жизненных неотложных потребностей. Желательно чтобы это были конверты синего цвета. Синий цвет – цвет воды будет символизировать безвозвратность данных расходов. Однако, безвозвратность не относится к образованию (повышению квалификации), так как образование – это своеобразная инвестиция. Далее распределите свой доход по соответствующим конвертам в соответствии с процентным соотношением. Указанный прием будет прообразом бюджетирования, которое применяется на предприятиях.

Доходы для инвестиционных расходов так же можно временно (до вложения) содержать в соответствующем конверте, но уже зеленого цвета. Зеленый цвет будет символизировать рост.

Некоторые люди получают доход на банковских пластиковых карточках. При этом частично производятся расчеты за товары через терминалы, частично суммы снимаются для наличных расходов (транспорт и т.п.). В данном случае можно контролировать расходы с помощью соответствующей таблички, которая заполняется карандашем или ведется на компьютере.

Таким образом, используя второй путь контроля расходов, человек будет представлять свою структуру расходов и стараться придерживаться этой структуры.

НЕКОТОРЫЕ СОВЕТЫ

Отказ от потребительских кредитов

В настоящее время банки и другие финансовые учреждения предлагают людям кредиты на совершение покупок, которые нельзя осуществить за счет месячного дохода. При использовании подобных кредитов у человека появляется дополнительный расход – погашение комиссий и процентов по кредитам, страхование имущества, взятого за счет кредита, а при просрочке к процентам еще добавляются и штрафные санкции. Система кредитования построена так, что банк практически не потеряет кредитные средства, переданные гражданину. Как говорится, не отдал кредита – физиономия будет бита.

Каковы же плюсы и минусы использования потребительских кредитов?

С одной стороны, купив вещь в кредит, человек пользуется соответствующим благом, которое предоставляет эта вещь, уже в настоящее время.
С другой стороны, дополнительные расходы, связанные с получением потребительских кредитов очень сильно ухудшают возможности приумножения личного капитала. Кроме того, различного рода бытовая техника несмотря на инфляцию с течением времени не дорожает, а наоборот становится дешевле из-за того, что появляются новые более совершенные аналоги данной техники. Можно сказать, что удешевление происходит в связи с моральным устареванием соответствующего товара. Однако, моральное устаревание еще не означает невозможность использования устаревшего образца товара.

Многие финансовые учреждения в своих рекламных «посланиях» создают иллюзию низкой процентной ставки за пользование кредитами. Можно даже подумать, что уровень инфляции выше, чем процентная ставка. Однако, это далеко не так.
Существует множество уловок, применяемых финансовыми учреждениями с целью заманить клиента путем указания на назкие процентные ставки.
По соощениям в прессе, в Российской Федерации Центральный Банк обязал банкиров включать в кредитные договора условия об эффективной процентной ставке, т.е. процентной ставке, включающей в себя все открытые и скрытые надбавки. Возможно, в Украине данный опыт будет так же полезен.

В настоящее время эффективная (реальная) процентная ставка – не менее 19 % годовых. Это означает, что только за один год пользования таким кредитом человек переплачивает 1/5 стоимости.

Практически полный отказ от использования потребительских кредитов является аксиомой в процессе накопления личного капитала.

При этом еще раз необходимо отметить, что ограничивать необходимо именно потребительские кредиты. О пользе инвестиционных кредитов остановимся ниже.

Снижение затрат на мобильную связь
Трудно представить современного человека, который не пользуется услугами операторов мобильной связи. Стоимость данных услуг существенно снизилась, услуги стали доступными для широкого круга лиц. Появилась агрессивная конкурентная борьба между мобильными операторами, которая приводит к дальнейшему снижению стоимости услуг и одновременно к внедрению сопутствующих услуг, такие как закачка мелодий, «мобильные приколы», мобильные новости, мобильное телевидение, недалеко время и мобильной видеосвязи.
Несмотря на снижение стоимости услуг мобильной связи, их доля в личном бюджете может быть ощутима.
Мобильная связь, безусловно, очень необходимая услуга и обойтись без нее практически невозможно. Однако сократить расходы на данную услугу возможно путем перехода к более выгодным операторам, а главным образом – путем сдерживания в удовлетворении порыва позвонить, если, конечно, без данного звонка возможно обойтись.

Использование дисконтных карточек

В течение последних нескольких лет в крупных городах внедряются сетевые м&heip;