Интеллектуальные развлечения. Интересные иллюзии, логические игры и загадки.

Галина Острикова

Как правильно составить
семейный бюджет
или кто положил деньги в тумбочку

В книге раскрываются основные секреты управления личными финансами, которые необходимы простому человеку, который хочет обеспечить себе жизнь, полную материального достатка и процветания. Следуя четким рекомендациям, вы легко и быстро научитесь составлять семейный бюджет и достигать финансовых целей даже тогда, когда денег, казалось бы, не хватает на самые необходимые нужды…

 o n p " " h z u  ""
Введение
 ""
Выводы
 ""
Глава 1. Психология денег
 ""
Выводы
 ""
Глава 2. Определитесь с отправной точкой
 ""
Выводы
 ""
Глава 3. Арсенал средств для управления личными финансами
 ""
Выводы
 ""
Глава 4. Семейный бюджет
 ""
Период, на который составляется бюджет
 ""
Процентный или суммовой бюджет
 ""
Как составить семейный бюджет?
 ""
Порядок составления бюджета
 ""
Выводы
 ""
Глава 5. Доходы, или Кто положил деньги в тумбочку
 ""
Источники доходов
 ""
Выводы
 ""
Глава 6. Расходы, или Как вырваться с беличьего колеса
 ""
Виды расходов
 ""
Причины расходов
 ""
Выводы
 ""
Глава 7. Кредиты, или Как попадают в финансовую мышеловку
 ""
Если у вас есть долги
 ""
Выводы
 ""
Глава 8. Сбережения, или Как научиться платить себе в первую очередь
 ""
Почему не удается сберегать?
 ""
Сберегательный счет
 ""
Так сколько это на «черный день»?
 ""
Какие счета еще вам необходимо иметь?
 ""
Выводы
 ""
Глава 9. План движения наличности
 ""
Выводы
 ""
Глава 10. Семейный бюджет — это дело семейное
 ""
Тема денег в семье должна быть открытой
 ""
Тема денег в семье должна быть открытой для ваших детей
 ""
Кто в семье должен распоряжаться финансами?
 ""
Если вы не работаете...
 ""
Если вас не поняли и не поддержали...
 ""
Выводы
 ""
Глава 11. Работа над ошибками — ваш ключ к успеху
 ""
Выводы
 ""
Приложение к бюджету

Введение
Когда жизнь в очередной раз поворачивается к вам спиной, когда проблемы и кризисы заставляют вас шевелить мозгами и судорожно искать решения из безвыходных ситуаций, знайте, что это способ природы, подсказать вам, что что-то в вашей жизни вы делаете не так, и вам надо извлечь из этого урок и начать что-то менять.
Что же можно поменять, если ваша финансовая сторона жизни зашла в очередной тупик? Можно поменять работу, можно поменять образ жизни, можно поменять свои привычки в отношении финансов. Самое главное, с чего следовало бы начать, это ваши привычки в отношении финансов.
То, как вы обходитесь со своими финансам», есть результат вашего прошлого опыта. Поэтому, если финансы ваши продолжают петь романсы, то опыт у вас, мягко говоря, не очень удачный.
Кстати, об опыте. Обычно мы перенимаем привычки своих близких, своего окружения. И если у вас в семье было негативное отношение к деньгам, то это отношение вы перенесли на свою взрослую жизнь. Негативные мысли, негативные слова, обвинения всех и вся в собственных неудачах, низкие заработки, неумение обращаться с деньгами, беспросветная жизнь — это жизненный сценарий, навязанный вам прошлым жизненным опытом.
Умение обращаться с деньгами, экономия заработанных денег, видение перспективы — это другой жизненный сценарий.
Большие деньги, большие расходы, большие кредиты — это третий сценарий. Вариантов может быть много.
То, что вы выносите из детства, из семьи, влияет на вашу последующую жизнь. Если вас не научили обращаться с деньгами, вы начинаете повторять те же ошибки, которые совершали ваши родители или близкие вам люди.
Что же мы имеем?
Нас не учат родители!
Мало у кого родители имеют успешный опыт обращения с деньгами. Социализм уравнял всех и приучил получать все из рук государства. Поэтому мы не можем воспользоваться знаниями своих родителей в области личных накоплений и создания фамильного капитала.
Нас не учат этому в школе!
Мы проводим в школе большое количество часов, изучаем даты исторических событий, законы Ома, Бойля-Мариотта, строение инфузории-туфельки, но ничего не знаем о деньгах. Как будто без денег можно прожить.
Нас не учат этому в институте!
Даже в финансовом ВУЗе никто не читает предмет «Деньги: практический курс по созданию личного состояния».
И студенты продолжают сидеть на шее у родителей в ожидании окончания института, когда кто-нибудь из работодателей предложит им интересную и высокооплачиваемую работу. Но чуда не происходит.
И пока жизнь не стукнет нас по голове или по плечу: «Послушай, а не пора ли задуматься, откуда берутся деньги?» мы не обращаем внимания, что время уходит, а мы все там же, где и были.
Так что же делать?
Не надо впадать в отчаяние! Не надо винить себя и окружающих! И не надо ставить на себе крест и приклеивать ярлык неудачника!
Это не смертельно! Все в ваших руках. Все еще можно исправить, было бы желание.
Для того чтобы что-то исправить, нужны знания, вы их получите, прочитав эту книгу.
И нужна практика — и это уже целиком зависит от вас! Но если вы читаете эту книгу, значит, желание что-то изменить в жизни и покончить с финансовыми проблемами все-таки есть. А если есть желание, то вы обязательно начнете применять полученные знания и начнете действовать. Так что, в добрый путь!

Ключ к успеху — примененное знание!
Питер Спэнн

Выводы
Если вас что-то не устраивает в жизни, определитесь, что конкретно, и думайте, как это можно изменить.
Если вас не устраивает ваше финансовое положение сегодня, то начинайте читать — начальный курс обращения с деньгами перед вами.
После того, как все прочитаете, начните действовать, и результат не заставит себя ждать!!!
Глава 1. Психология денег
Ни для кого не секрет, что деньги — это энергия. Мощная энергия. Она может вас поднять, когда она созидательная, обузданная, направленная вами в нужное русло, а может ударить по вам сильно и больно, когда вы эту энергию направляете против себя»
Любая энергия регулируется определенными законами. Вы знаете об этом из школьного курса физики. Так вот, энергия денег тоже регулируется своими законами. И если человек знает эти законы и следует им, то деньги, вместе с их энергией, притягиваются к нему.
Поэтому то, в каком положении вы находитесь сегодня, объясняется только тем, что вы либо не знали законов, по которым строится благосостояние, либо не следовали им. (Дж. Клейсон)
Я склоняюсь к тому, что вы просто их не знали. Вам неоткуда было их узнать. Института частной собственности в стране с социалистическим прошлым просто не было, родители многих из нас — дети свое-то времени, школа нас не учила, в ВУЗе таких лекций не читали, и, когда началась перестройка и рыночные отношения, мало кто оказался готов к новым требованиям времени.
Поэтому надо узнать и изучить эти законы, изучить психологию денег и направить денежный поток в свою жизнь.
Что бы вы в этой жизни не делали, вам нужны деньги.
Наличные или на банковском счете. А желательно и там, и там.- Потому что здорово, когда денег много. Когда жизнь комфортная. И не случайно герой из старой комедии «Кавказская пленница» говорит, что жить хорошо, а хорошо жить еще лучше! Все-таки комфортная жизнь — это качественная жизнь. Это то, о чем мечтает каждый из нас. Просто степень комфорта у каждого своя. Кому-то для полного счастья не хватает холодильника, кому-то СВЧ печи, а кому-то яхты...
Деньги появляются у того, кто знает эти законы и следует им.
Было ли у вас когда-нибудь ощущение, что к некоторым людям деньги просто притягиваются, как к магниту? Это не случайно. Просто эти люди знают законы денег и следуют им.
Деньги любят эгоизм.
И приходят к тем, кто что-нибудь очень сильно хочет.
Если у вас есть маленькие дети или вы когда-нибудь видели, как ребенок достигает своих целей, устраивая сцены в магазине с возгласами «Хочу! Хочу! Хочу!», то можете представить энергию, которая направлена на реализацию этого желания. Не пробовали? Попробуйте. Я имел в виду не закатывать сцену в магазине, а что-нибудь сильно захотеть!
Ваша мечта, ваше желание чего-либо для себя даст возможность вашему мозгу думать и искать пути достижения цели, привлекать энергию и внешние силы для воплощения мечты в реальность. В своей голове вы должны нарисовать себе картинку своего светлого будущего: где вы хотите жить, сколько денег получать, кем быть, где путешествовать и т.п., даже если сегодня вам кажется все это полным бредом и несбыточной фантазией. Важно не это. Важно, чтобы эта картинка была, и важно, чтобы вы в нее поверили и убедили себя, что вы достойны такой жизни и что вы к ней все равно придете.
Деньги любят доброе и уважительное отношение к себе.
«Разглаживайте рублик» это самая простая из тех рекомендаций, которые я получила в своей жизни от одной из родственниц. Я думаю, что она знала, что говорила когда-то. Деньгам должно быть комфортно с вами, а вам с ними. Задумайтесь, почему деньгам тесно в вашем кошельке, и они спешат его покинуть?
Все начинается с рационального использования тех средств, которые проходят сквозь ваши руки.
Научитесь управляться с «синицей в ваших руках» до того, как поймаете своего «журавля». Если «синице» у вас не понравится, ваш «журавль» никогда не прилетит.
Вы можете сказать, что денег у вас так мало, что и говорить-то не о чем. Позвольте с вами не согласиться. Приведу простой пример. Если вы наемный работник и получаете самую минимальную зарплату, умножьте ее на 12 (количество месяцев в году) и умножьте на количество лет вашей трудовой жизни. Умножили?
Это то количество денег, которое проходит сквозь ваши руки.
И если вы научитесь экономить хотя бы 10% этой суммы и вкладывать эти деньги с определенным постоянством под процент, выше банковского, то через какое-то количество лет (можно посчитать с учетом сложного процента) вы получите приличный капитал, и если разместить его даже под самый низкий процент, то ежемесячная сумма дохода будет выше той, которую вы получаете в виде зарплаты.
Слишком сложно для вас? Не дружите с математикой? Так подружитесь быстрее, это же ваши деньги, ваши финансы и ваше время! И никто, кроме вас самих не в состоянии управлять ими.
Есть ли в этом сложности? Есть.
Потому что, первое, не каждый готов взять ответственность за свою жизнь, за свои финансы на себя. Куда проще искать виновных и причины для ничегонеделания.
И второе. Сложно потому, что, чтобы экономить 10%, о которых мы говорили, надо выработать хорошие привычки, надо бороться с психологией потребителя и развивать самодисциплину в отношении с деньгами. Трудно? Попробуйте, и вам понравится.
Потому что в результате работы над собой кошелек ваш будет наполняться, а это самое большое удовольствие, которое только может быть у человека, у которого всегда были проблемы с деньгами, и деньги никогда у него не задерживались.
И третье. Трудно, потому что надо открыть свой разум, свое сознание к новой информации, которая даст вам новые возможности в увеличении доходов.
Но многие люди перестали учиться после того, как кончили школу и не развиваются. А в природе, если живой организм не развивается, то непременно погибает.
Поэтому развивайтесь, развивайтесь и развивайтесь, если хотите жить.
Если хотите жить достойно.
Возьмите ответственность за вашу жизнь в свою руки и начинайте искать ответы на вопросы, ищите необходимые знания, а потом применяйте их на практике.
Тяжело в учении, легко в бою.
А.В. Суворов
Выводы
У денег своя энергия. Мощная энергия. Но она может быть созидающей, а может быть разрушающей. И только от вас зависит, какую энергию денег вы направляете на себя.
Энергия денег подчиняется своим законам.
Изучайте эти законы, если хотите стать богатыми.
И главное — следуйте им, чтобы привлечь в свою жизнь деньги и наслаждаться всем тем, что может дать вам обеспеченная финансами жизнь.
Глава 2. Определитесь с отправной точкой
В школьные годы все мы решали задачки типа... из пункта А в пункт Б отправился поезд... Представьте, что ваш поезд именно сегодня начал свое движение из точки А в точку Б.
Точка А это то состояние, в котором вы сегодня находитесь, а точка Б это то, куда вы хотите прийти, это та картинка, которую вы нарисовали в своем воображении. Или вы еще не успели это сделать, потому что боитесь дать простор своей фантазии, потому что жизнь слишком часто приносила вам разочарования, и вы разучились мечтать?
Но не тормозите! Запустите свой поезд жизни в правильном направлении. Запустите процесс формирования целей: вы же хотите стать счастливым и богатым? Пусть для начала в вашей голове появится нечеткая картинка. Со временем она обрастет деталями. Чем чаще вы будете о ней думать, тем ярче будут формироваться образы в вашей голове того стиля жизни, который вы хотите получить. Просматривайте эти образы ежедневно, как кино по телевизору, начните видеть там себя, и пусть это «мысленное кино» (Р. Гринсволд) вас мотивирует на всем протяжении пути".
Мечта стать богатым и счастливым должна иметь для вас конкретное значение, и вы должны понимать, кто такой богатый человек, чтобы достичь своей цели.
Так кто же такой богатый человек? Попробуйте ответить!
Я вам подскажу!
Это человек, у которого пассивные доходы (т.е. те, которые поступают от активов (бизнеса, недвижимости, прав на интеллектуальную собственность, инструментов фондового рынка и пр., пр., пр.), в которые он сложил деньги), значительно превышают ежемесячные расходы
И вы станете богатым, когда создадите себе такие активы, которые будут приносить вам доходы, значительно превышающие ваши ежемесячные расходы и обеспечивающие вам тот стиль жизни, который вы нарисовали в своем воображении.
Вот это цель! Вот это вызов! Вот это задачка, которую вам придется решить на выбранном маршруте.
Но путь этот неблизкий. И только от вас зависит, как быстро вы его пройдете. И только он принесет вам желаемый результат.
Итак, вы должны определить, откуда вы начинаете свое движение.
Это нужно сделать обязательно, чтобы видеть прогресс в вашем финансовом состоянии по мере достижения промежуточных целей. Это нужно сделать для того, чтобы иметь возможность определить финал своего путешествия и начала другого этапа вашей жизни.
Возьмите отдельную тетрадь. Назовите ее «Семейный бюджет». И все, что вы будете делать в процессе изучения книги, записывайте туда.
Первое, что вы должны определить, сколько денег остается у вас на руках или на банковской карточке, или на счете (в зависимости от того, в какой форме вы получаете деньги) в конце месяца.
Вы можете меня спросить: «Зачем это надо делать? Я и так знаю, что у меня все плохо, а вы просите наступить «на больную мозоль» и расстраиваете меня».
Поверьте мне, что я никого не хочу расстраивать, потому что если дела у вас идут плохо, вряд ли это вас расстроит еще больше. Но вы должны признать, в каком положении сегодня вы находитесь.
Отвлекитесь от грустных мыслей и посмотрите на себя со стороны, как будто вы не собственные финансы разбираете, а исследуете состояние дел своей подруги или друга, которому очень хотите помочь. Уберите эмоции из этой задачки. Они будут только мешать. А бумага не отражает ваших эмоций. Бумага должна принять ваши цифры, поэтому запишите в рабочей тетради, которую, я надеюсь, вы уже завели, свои цифры.

ДАТАДОХОДРАСХОДОСТАТОКИ вот, что у вас должно получиться:
1 вариант записи:
Доход — Расход = 0
Такой вариант будет в том случае, если в конце месяца вы потратили все, и с нетерпением ждете следующей выплаты зарплаты или дохода, и смещение выплат на один день «смерти подобно», потому что даже на маршрутку не осталось.
2 вариант записи:
Доход — Расход = минус
Такой вариант будет в том случае, если до следующей выплаты зарплаты вы не дотянули в этом месяце, и уже перехватили «до получки». И это положение повторяется из месяца в месяц. Запищите сумму, которую вы перерасходовали. Не знаете точную — запишите приблизительную, хотя своих кредиторов и суммы, взятые в долг, вряд ли кто-то забывает.
Если вы не знаете точно, сколько вы зарабатываете, а такое иногда бывает, особенно, «ели выплаты нерегулярные, и вы не знаете, как записать цифру дохода, да и цифру расхода вы тоже посчитать пока не можете, то записывайте только результат. В конце месяца вы либо на нуле, либо в минусе, либо в плюсе.
3 вариант записи:
Доход — расход = плюс
Такой вариант будет в том случае, если в конце месяца у вас плюс, и вы относитесь к тем счастливчикам, у которых еще что-то в конце месяца остается.
Запишите свою цифру? Она вам пригодится для того, чтобы сравнить с тем, к чему надо стремиться. И если у вас что-то остается, то это еще не факт, что вы эффективно управляете своими финансами.
Написали? Будьте честны с собой. Ведь над вами нет школьного учителя, который красной ручкой перечеркнет ваши записи, над вами нет начальника, который будет стыдить вас за недополученные результаты. Вы сами себе учитель, начальник и исполнитель. И отправная точка — это ваше сегодняшнее финансовое положение.
И хочу вам сказать, что надо иметь мужество, чтобы посмотреть на свою проблему со стороны, чтобы признать его таким, какое оно есть сегодня, и взять ответственность за все, что с вами происходит, на себя. И я вас поздравляю, вы это сейчас уже сделали!
Средний человек хочет немногого и обычно получает еще меньше.
Из книги Э. Маккензи «14000 фраз...»
Выводы
Определитесь с отправной точкой:
Если у вас «ноль» — ваши доходы равны вашим расходам, и у вас нет будущего, если вы оставите ситуацию без изменений.
Если у вас «минус» — вы в большой опасности, Вы живете не по средствам. У вас нет настоящего и у вас нет будущего, если в не начнете что-то срочно менять.
Если у вас «плюс» — то важен размер этого «плюса» и правильное распоряжение тем, что вы имеете. Ищите внутренние рычаги увеличения «плюса» и применяйте творческий подход, чтобы включить для вашего «плюса» сложный процент.
Глава 3. Арсенал средств для управления личными финансами
Когда вы определились с отправной точкой — точкой А в вашей жизненной задаче — и вы знаете, куда вы хотите попасть, ведь точку Б вы уже нарисовали в своей голове, то для того, чтобы двинуться в путь, вам нужно иметь арсенал средств для достижения своих финансовых целей.
Первое, что вам понадобится, это финансовый план, то есть карта, по которой вы будете двигаться вперед, потому что вы должны знать маршрут, по которому вы пойдете, или поедете, или помчитесь, в зависимости от скорости, которую вы себе включите.
Первой страницей вашей карты будет семейный бюджет. Это то, с чего нужно начать ваше движение к финансовой независимости.
В данном случае я имею в виду семейный бюджет как документ, по которому вы живете в течение месяца.
Почему вам нужен этот документ?
потому что он поможет обрести контроль за своими привычками тратить деньги;
потому что с бюджетом вы научитесь выживать, не влезая в потребительские долги;
потому что с бюджетом вы научитесь мечтать и воплощать свои мечты в реальность при помощи средств, зарезервированных на инвестирование.
Почему я не предлагаю вам сразу сделать финансовый план?
Потому что начинать с финансового плана готовы не все!
И если цитировать богатого папу Роберта Кийосаки, «потому что не готовы ментально».
С чего все начинается? С того, что человек все чаще и чаще начинает задумываться о том, что пора кончать с финансовыми проблемами, как надоело считать копейки, как надоело постоянно выкручиваться из сложных финансовых ситуаций!
Но он еще не знает, как это сделать! Он еще не знает, что можно научиться управлять теми денежными средствами, которые он имеет сегодня, независимо от их размера.
А как их увеличить и как заставить их работать на себя, это для него еще очень далеко, до этого человек еще не додумался, «мысленные ограничители» не пускают его в область мечты. И надо еще пройти путь и выстроить мосты к светлому будущему в своей голове.
Поэтому до финансового плана надо дорасти. Это так называемый «продвинутый курс взаимоотношений с деньгами», это вторая часть вашей карты, где рассматриваются вопросы инвестирования, т.е. возможности сделать из ваших денег либо еще больше денег, либо создать непрерывный денежный поток, который будет вас кормить независимо от того, будете вы работать или нет.
Но вы не можете начать инвестировать, пока у вас полный хаос в голове и ваших финансах, пока у вас не сложилась и не отработалась своя собственная система управления теми деньгами, которые вы имеете сегодня.
И первым шагом на этом пути, я повторюсь, будет работа с семейным бюджетом.
А финансовый план — это продвинутый курс. И вы сделаете его чуть позже, когда пройдете первый этап.
Итак, вы должны начать с семейного бюджета.
Кассовая книга. Вторым важным средством в вашем арсенале должна быть кассовая книга, в которой вы будете собирать все расходы. С ее помощью вы сможете контролировать свои расходы на ежедневной основе и анализировать их.
Инвестиционный журнал. Когда вы наладите свои отношения со своими деньгами и будете готовы идти дальше, то у вас обязательно проснется жгучее желание заставить деньги работать на себя. И тогда вам понадобится инвестиционный журнал, как бортовой журнал на корабле, где вы будете отражать все ваши действия по наращиванию капиталов в вашем путешествии по морям финансовых вложений.
Что вам еще понадобится на пути достижения финансовой независимости?
Калькулятор. Это необходимое орудие производства для человека, который сначала считает деньги, а потом их делает.
Степлер. Все свои счета и кассовые чеки вы будете скреплять при помощи него, и тогда ни один документ не потеряется, будьте уверены.
Скрепки. Это то, что поможет раскладывать ваши наличные в соответствии с теми статьями расходов, которые вы себе определите.
Разноцветные папки — скоросшиватели. В информационном веке все деньги делаются на информации, поэтому привычка сортировать информацию может помочь вам справиться с тем огромным потоком слов, формул, цифр и стратегий, который сваливается на неискушенного человека, когда он открывает для себя новый мир денег и инвестиций. Чтобы в нужный момент не искать срочно потребовавшийся документ, вам помогут специально заведенные скоросшиватели.
Часы. Если следовать советам В.А. Кашина, то «часы помогут вам беречь и уплотнять время». Сначала вы будете увеличивать свою продуктивность, чтобы больше заработать, и освоите счет денег, а когда вы научитесь считать деньги при учете времени, тогда деньги не будут для вас проблемой.
Красный галстук для мужчин (по В.А. Кашину) Ваш представительный вид способен побороть профессиональный снобизм людей, которые занимаются инвестициями. Обзаведитесь им в ближайшем будущем, если хотите «произвести необходимое впечатление» и получить профессиональные советы по управлению вашими деньгами.
«Единственный способ что-то узнать — это что-то сделать»
Дж.Бернард Шоу
Выводы
Для управления личными финансами вам нужен арсенал средств.
Важным средством достижения финансовых результатов является семейный бюджет, который помогает правильно распределять те денежные ресурсы, которые вы имеете, и находить резервы для инвестирования.
При помощи кассовой книги вы сможете контролировать свои расходы на ежедневной основе и анализировать их.
Часы, степлер, скрепки, папки, калькулятор будут помогать вам работать над своими цифрами в течение каждого месяца.
Финансовый план, инвестиционный журнал и красный галстук потребуются вам тогда, когда вы обретете контроль над своими финансами и готовы будете перейти на следующий этап своей жизни — наращивание капитала для достижения финансовой свободы.
Глава 4. Семейный бюджет
Итак, начинать свой путь в страну финансового благополучия вы должны с составления семейного бюджета.
Вероятно, слово «бюджет» не вызывает у вас приятных эмоций. Вы не привыкли сидеть с калькулятором, вы боитесь, .что лучшие минуты вашей жизни придется провести над домашними тетрадями, как Плюшкин, считая копейки, когда так хочется шикануть перед другом или соседкой и показать свои невероятные способности тратить деньги, о которых окружающие будут долго потом вспоминать, теша ваше самолюбие.
Но реальность такова, что без бюджета вы плывете по течению, но не по тому, по которому вы хотите, а потому, которое кто-то выбрал для вас. Есть много людей и компаний, которые ведут борьбу за ваши кошельки, которые разрабатывают рекламные кампании и заставляют вас покупать. Они знают; ваши болевые точки. Они воздействуют на ваше подсознание, чтобы сформировать у вас в голове образы того, что вам жизненно необходимо. Они знают, на какую «кнопочку Нажать», чтобы заставить вас тратить деньги. Но это не ваш план, вы — заложники чужих планов!
Поэтому вам нужен свой план! Вам нужен свой план доходов и расходов! Вам нужен семейный бюджет!
Не пугайтесь! Составление бюджета может быть делом очень занимательным.
Не пугайтесь! Составление бюджета не займет у вас много времени.
Ведь нам доступны разные технические средства, которые ускоряют процесс управления финансов на предприятии. И чем ваша семья — не некая общность, которая ведет «семейный бизнес» — бизнес выстраивания нескольких «хочу» в единое стратегическое «надо», где все подчинятся единым, хотя и не писаным законам, где кто-то приносит деньги в семью и формирует денежные потоки, а кто-то на них постоянно посягает и тратит их согласно собственным установкам.
Не пугайтесь! Никто не собирается лишать вас удовольствия в жизни.
Бюджет — это не денежная диета, которая будет сковывать ваши действия и лишать вас радостей жизни. С хорошо составленным бюджетом вы сможете позволить себе гораздо больше, нежели вы имели до сих пор. Вы сможете улучшить качество вашей жизни в результате рационального использования имеющихся ограниченных ресурсов.
Итак, что же такое семейный бюджет?
Это план доходов и расходов семьи на определенный промежуток времени.
Это документ, позволяющий контролировать движение денежных средств внутри отдельно взятой семьи.
Это документ, позволяющий понять, как вы обращаетесь со своими деньгами.
Вы задавали себе когда-нибудь вопрос, почему все богатые люди четко контролируют свои расходы и имеют хорошие привычки в отношении денег? Потому что они богаты? Да нет. Они стали богатыми благодаря этим привычкам.
Поэтому, чтобы достичь своих финансовых целей, надо сначала научиться составлять семейный бюджет и следовать ему. Это должно стать вашей новой привычкой, которая приведет вас к финансовому благополучию.
Период, на который составляется бюджет
Бюджет обычно составляется на один месяц. Почему? Потому что наши доходы привязаны к этому периоду, ведь работодатель платит зарплату за месяц.
Потому что счета за коммунальные и прочие услуги выставляются раз в месяц. Это общепринятый период отчета компаний, которые оказывают нам свои услуги.
Вы можете составлять бюджет и на год, никто не запрещает вам делать это. Западный образ жизни, например, подразумевает и годовой доход, и годовые расходы. У нас принято жить одним днем, и дальше, чем на один месяц, в планировании личных финансов редко кто заглядывает. Это присуще только состоятельным людям» у которых горизонты планирования шире.
Процентный или суммовой бюджет
Есть несколько методик составления бюджета. Это может быть процентный бюджет (методика Фила Лаута), или суммовой, который предлагают многие авторы, в том числе и Бодо Шефер.
В данной книге я расскажу про суммовой бюджет, потому что сама веду в жизни такой бюджет и потому, что вижу в этом дополнительные резервы для экономии.
Например, по процентному бюджету вы на питание выделяете 40% от зарплаты 10000 рублей- то есть 4000 рублей, и вам сегодня хватает этих сумм на питание. Когда у вас повышается зарплата до 20000 рублей, те же 40% будут составлять 8000 рублей, то есть ваши расходы на питание должны увеличиться в два раза. На мой взгляд, это нецелесообразно, потому что вы не стали есть больше, даже при инфляции 2% в месяц ваши расходы на питание должны увеличится на 80 рублей, а не на 4000 рублей!
Если вы имеете суммовой бюджет, то при увеличении дохода вы, конечно, можете себя побаловать, позволив какие-то деликатесы, и увеличив, например, расходы на питание на 1000 рублей, но это будет всего лишь 25% увеличение, а не сто процентов как в первом случае. Поэтому мне не очень нравится процентное распределение финансов.
Но это ваша задача определить, какой метод составления бюджета вам нравится больше.
Что касается процентного бюджета, то вы можете меня спросить, какой процент от заработанных вами средств надо выделять на те или иные статьи расходов?
Все очень просто. Исходя из тех расходов, которые есть у вас сегодня, вы высчитываете процент, который приходится на ту или иную статью затрат от вашего дохода.
Если эта сумма вас сегодня не устраивает, то вы определяете желаемую сумму на тот или иной вид расходов, высчитываете процент.
Скорее всего, суммы, которые вы хотели бы увеличить, связаны с удовлетворением ваших желаний. Поэтому для начала, прочитайте эту книгу до конца, узнайте все тонкости распределения расходов, а потом принимайте решения.
Бюджет — это просто таблица, в которой вы собираете все свои доходы, вы собираете все свои расходы, и определяете остаток денег, которым владеете и которым должны научиться правильно распоряжаться.
Главная задача, когда вы собрали все цифры воедино, распределить свои деньги так, чтобы хватило на необходимые нужды, удовольствия и достойные желания, но при этом вы укладывались в девять десятых своего дохода (Дж. Клейсон), потому что цель бюджета состоит в том, чтобы пополнить ваш кошелек и научить вас находить деньги для инвестирования.
Бюджет — это гарантия вашей финансовой безопасности и вашего финансового здоровья.
Настраиваемся на удовольствие!
Вам надо выработать удобную систему учета расходов в соответствии с вашим графиком работы, образом жизни, чтобы вся эта процедура была похожа на игру и приносила удовольствие.
Если вы не любите цифр, и перспектива сидеть над расчетами вас не привлекает, попробуйте поиграть.
Отнеситесь к составлению и ведению бюджета как к .игре серьезной, интересной, сулящей крупный выигрыш. Определите правила своей игры. Подберите реквизит.
Если это игра, то вы настраиваетесь на удовольствие.
Определите время, когда вы можете спокойно заняться бюджетом. Если следовать советам наших предков, то деньги любят утренний променад. Не занимайтесь подсчетом денег вечером. Выделите несколько минут в утренние часы.
Превратите это в ритуал. Обставьте место, где вы проводите подсчёты и планирование, денежными аксессуарами: копилкой, картинкой с Изображением долларов, золотых слитков, Представьте себя «владельцем заводов, газет, пароходов», который сидит у себя в конторе и подсчитывает прибыль. Это ведь ваша новая игра, эта игра, в которую вам придется играть всю жизнь. Так будьте в этой игре победителем.
В процессе, когда вы сводите ваши цифры и распределяете суммы — разглаживайте ваши деньги, рассматривайте их, наслаждайтесь ими, даже если их у вас пока мало.
Если вы не хотите играть, если вы по жизни очень серьезный человек, то отнеситесь к составлению и ведению семейного бюджета как к бизнесу.
Вы — владелец своей собственной домашней компании, и разбираетесь с бумагами. Это тоже для вас новая должность, новая ответственность
Как говорят врачи, когда человек хочет выздороветь, все средства хороши. Ищите то, что подойдет только вам.
Как составить семейный бюджет?
Вы можете это сделать вручную, вы можете использовать технические средства и программное обеспечение для подсчета ваших цифр.
Мы с вами начали с самого простого — завели ученическую тетрадь и начали делать в ней записи. Если вы не владеете компьютером или вам некогда вести свои записи там, то тетрадь, которую вы завели, и будет вашим документом для всех финансовых операций, которые вы проводите в течение месяца.
Так как бюджет — это просто таблица доходов и расходов, то в тетради вы его составляете на развороте, а все последующие страницы используете в качестве кассовой книги и отражаете, там свои ежедневные расходы.
В ведении бюджета ручным способом есть свои неудобства. Во-первых, вам придется все считать при помощи калькулятора, и иногда могут быть ошибки. Поэтому будьте внимательны. Во-вторых, расходы придется писать карандашом, потому что не всегда бюджет получается с первого раза, иногда приходиться подгонять статьи расходы под реальное количество денег.
Но есть в этом и свои преимущества. Научитесь считать и пользоваться калькулятором, а это очень вам пригодится впоследствии, когда будете разбираться с инвестициями. И не удивляйтесь, на моих тренингах люди учились нажимать кнопки на калькуляторе, до того им было непривычно это делать.
Вы можете купить себе компьютерную программу, поискав в Интернете предложения программ по учету личных финансов. Эти программы обычно формируют отчеты о доходах и расходах. Но в них есть и недостатки: не всегда можно подстроить отчет под собственные нужды. Но автоматизация — это всегда очень удобно, и если вам это нравится и удобно вписывается в ваш образ жизни, то ведите свою домашнюю бухгалтерию в любой из компьютерных программ. Но только помните, что у вас свои планы, и не позволяйте машине влиять на них.
Вы можете делать это в Exce, если дружите с компьютером, сделав предварительные таблицы и настроив их для себя.
В любом случае вам нужно иметь бюджет в виде сформированного и распечатанного отчета из компьютерной программы, или электронной таблицы, или самостоятельно вручную сделанной таблицы.
Порядок составления бюджета
Составление бюджета не будет представлять для вас никакой сложности , если вы будете придерживаться того плана, который указан ниже. Каждый пункт плана подробно описан в одной из глав этой книги.
Для начала считаем доходы (см.  _Ref214021131 h
Глава 5. Доходы, или Кто положил деньги в тумбочку).
Потом определяем резервы на инвестирование (см.  _Ref214021186 h
Глава 8. Сбережения, или Как научиться платить себе в первую очередь).
Определяем расходы, которые нам предстоят в текущем месяце (см.  _Ref214021269 h
Глава 6. Расходы, или Как вырваться с беличьего колеса).
Считаем все долги, в которые мы влезли (см.  _Ref214021289 h
Глава 7. Кредиты, или Как попадают в финансовую мышеловку
Выводим сальдо, то есть то, что осталось в конце месяца, и если результат нас не устраивает, то пересчитываем снова (см.  _Ref214021308 h
Глава 6. Расходы, или Как вырваться с беличьего колеса).
Составляем план движения наличности (см.  _Ref214021327 h
Глава 9. План движения наличности).
Распределяем те деньги, которые получили в течение месяца (см.  _Ref214021349 h
Глава 9. План движения наличности).
Обсуждаем полученный бюджет с членами семьи (см.  _Ref214021367 h
Глава 10. Семейный бюджет — это дело семейное).
Начинаем жить по бюджету (см.  _Ref214021390 h
Глава 11. Работа над ошибками — ваш ключ к успеху).
Анализируем прожитый месяц (см.  _Ref214021405 h
Глава 11. Работа над ошибками — ваш ключ к успеху).
Бюджет на следующий месяц составляется с учетом всех сделанных ошибок.
«Будущее должно быть заложено в настоящем.
Это называется планом. Без него ничто в мире
не может быть хорошим»
Г.К. Лихтенберг
Выводы
Семейный бюджет — это документ, по которому вы живете в течение месяца.
Семейный бюджет — это не денежная диета. Цель бюджета — помочь вам пополнить свой кошелек.
Планировать свой бюджет надо так, чтобы денег хватало на необходимые нужды, удовольствия и достойные желания, но при этом расходы не превышали девяти десятых дохода. ( Дж.Клейсон)
Если вы не любите цифры — придумайте новую игру и получите удовольствие.
Используя технические средства, вы можете ускорить процесс составления бюджета. Но если у вас нет компьютера, подойдет и старый дедовский способ — вручную в обычной тетради» которую мы с вами завели.
Бюджет может быть процентным ила суммовым, вам надо выбрать то, что нравятся.
Бюджет — это просто таблица доходов, расходов и остаточных средств которую очень легко составить, используя план из 11 пунктов, описанных выше.
Жить в соответствии с составленным бюджетом — значит гарантировать вашей семье финансовую безопасность и финансовое здоровье.
Глава 5. Доходы, или Кто положил деньги в тумбочку
Есть старый анекдот про еврея, которого однажды спросили, откуда он берет деньги? На что он ответил:
- Из тумбочки.
- А в тумбочку кто кладет?
- Жена.
- А жене кто дает?
- Я.
- Ну а ты где берешь?
- Из тумбочки.
Смысл анекдота в том, что чтобы брать из тумбочки, надо туда сначала положить. И, естественно, чтобы у вас всегда было, что положить.
Так вот первый вопрос, который вы должны себе задать, это откуда в семье появляются деньги? Вы живете на свои собственные доходы или вас систематически дотируют родители, которые живут на одну пенсию, но еще и умудряются вам помогать.
Вы получаете зарплату или у вас есть собственный бизнес, и вы платите себе сами?
Ясно одно: чтобы жить, вам нужен приток денег, вам нужны доходы.
Чтобы хорошо жить, вам нужны постоянные доходы.
Чтобы чувствовать себя в безопасности, постоянные доходы не должны ограничиваться одним источником. Источников должно быть много.
Поэтому мы с вами должны разобраться, какие доходы у вас есть сейчас. А потом увидеть перспективы и понять, как вы можете обеспечить себе финансовое благополучие, и какие доходы и откуда должны поступать в вашу «тумбочку».
Большинство людей получают заработную плату и знают сумму, которую они получают ежемесячно. И если вы уже завели специальную тетрадь, то начинайте с ней работать.
Впишите сумму, которую приносите домой в день зарплаты. Указать надо ту сумму, которую вам выдали в кассе, а не ту, которую вы донесли до дома, посетив по пути магазин и потратив там половину того, что получили.
Если вы получаете зарплату на пластиковую карточку, то распечатайте отчет о поступлении на вашу карточку, чтобы знать точную цифру дохода.
Если в вашей семье зарабатывают оба супруга, то так и напишите.
Вариант 1.

ДОХОДЫ Зарплата моя Зарплата супруга (супруги) Это не сложно, правда?
Сложности возникают, если у вас нерегулярный заработок.
Иногда именно эта причина не дает людям возможности составлять семейный бюджет и заставляет жить, как придется, постоянно влезая в долги и зарабатывая себе нервный стресс на этой почве. Поэтому давайте разбираться. На самом деле ничего сложного нет.
Если вы предприниматель и сами определяете свой доход, то определите себе минимальную сумму, которую вы будете платить себе в любой, даже самый плохой месяц. Согласитесь, что ради чего-то вы начали этот бизнес, и этот бизнес вас кормит. Я не говорю о том, что вы сразу должны платить себе много, в этом случае ваш бизнес может пострадать, особенно, если вы только его начали.
Но платить себе минимум, так же, как вы платите другим сотрудникам, вы можете. Сколько платить — будет зависеть от того, какой минимум средств вам нужен для того, чтобы выжить в течение месяца. Если вы пока не можете назвать точную цифру этого минимума, то не волнуйтесь: с этим мы разберемся в следующей главе.
Сейчас вы должны понять, что у вас должна быть месячная зарплата (не та, которую вы проводите по документам, и с которой оплачиваете налоги), а реальная сумма вашего прожиточного минимума, если вы — единственный кормилец или кормилица в семье.
Если вы заработаете больше, у вас будет успешный месяц, то это только плюс, вы сможете улучшить качество своей жизни, позволив себе больше, чем определяет вам ваш минимум, отложить на будущие цели и тому подобное. .
Когда вы определили себе ежемесячную зарплату, которую обеспечивает вам ваш бизнес, то цифры будут вписаны в таблицу следующим образом:
Вариант 2.

ДОХОДЫ Минимальный доход в месяц Если вы наемный работник и сидите на процентах от выполненной работы (например, риэлтор или торговый агент), то вы тоже можете высчитать результат самого плохого месяца. Наверное, можно предположить, что хотя бы одну сделку в месяц вы проводите, в противном случае вы бы не работали там, где сейчас работаете.
Если вы заключаете одну сделку в два — три месяца, но такую, которая покрывает ваши расходы в течение этих месяцев и еще остается, то тогда вы высчитываете опять же, как и в случае с предпринимателем, минимальный прожиточный минимум, и считаете, что доход от своей суперсделки вы должны разбить на 3 месяца по сумме минимальных расходов. В этом случае ваши цифры будут представлены вот так:
Вариант 3.

ДОХОДЫ Минимальное комиссионное вознаграждение в месяц Если вы хотите мне сказать, что вы только устроились на работу, и что нет возможности спланировать, какие доходы у вас будут, то вы пишите ту реальную сумму поступлений, на которую вы рассчитываете. Это либо зарплата мужа или жены, или человека, с которым вы живете вместе, либо эта сумма, которую дают вам родители и тому подобное.
Вариант 4.

ДОХОДЫ Ежемесячная финансовая помощь 
Если вы очень благополучны, у вас есть свой доход в виде зарплаты, либо комиссионные, либо предпринимательский доход, у вас есть супруг или супруга, на которых можно положиться и которые приносят деньги в дом, ваши дети зарабатывают и все кладут в общую «тумбочку», да у вас еще есть и финансовая помощь родителей или спонсоров, то "все это надо отразить в вашей таблице.
Вариант 5.

ДОХОДЫЗарплата моя Зарплата супруга Предпринимательский доход Комиссионные Финансовая помощь Алименты Прочие доходы Источники доходов
Когда вы кладете деньги в свою «тумбочку», то вам не мешало бы разбираться в источниках этих поступлений.
Постоянные они или нет, надо вам за них работать целый месяц, или деньги работают без вашего участия и тому подобное.
Роберт Кийосаки в своей книге «Квадрант денежного потока» раскрывает нам 4 способа получения денег:
1 способ — быть наемным работником и продавать свое время за деньги;
2 способ — быть специалистом высокого класса в чем-либо и работать на себя;
3 способ — быть владельцем бизнес системы, которую вы создали, и которая работает без вашего участия и приносит вам солидный доход;
4 способ — быть инвестором и вкладывать деньги в существующие бизнес-системы, заставляя деньги работать на себя.
И если вы хотите достичь финансовой независимости, то источники ваших доходов должны формироваться за счет работающих бизнес-систем (3 способ) и за счет инвестиционного дохода (4 способ)
Возможно, вы считаете себя очень успешным специалистом, имеющим высокую зарплату, или успешным бизнесменом, работающим на себя, и имеющим приличный доход, и в данный момент у вас настолько все хорошо, что рекомендации стать владельцем бизнес-системы и инвестором кажутся вам странными и несвоевременными.
Но попробуйте задать себе один вопрос: «Сколько времени вы можете прожить на те деньги, которые у вас есть, если вдруг перестанете работать? Хватит ли денег в вашей «тумбочке», чтобы покрыть все ваши расходы в течение долгого времени?»
Сегодня мало кто может дать вразумительный ответ. Если не работать, то жить будет не на что, потому что зарплата или то, на что вы сегодня живете — это единственный источник дохода, хотя и очень высокий. Но заработанный доход не обеспечит вам финансового благополучия.
Чтобы понять это, надо постоянно задавать себе следующие вопросы:
А сколько еще лет я собираюсь работать?
Когда я собираюсь выйти на пенсию?
На что я буду жить на пенсии?
Какой образ жизни я смогу вести, когда перестану работать?
Ответ будет очень простым. Вы сможете перестать работать и жить достойно, не собирая бутылки по помойкам, как наши пенсионеры, когда у вас будут источники дохода, приносящие стабильный денежный поток без вашего участия (так называемый пассивный доход), и поток этот должен значительно превышать ваши ежемесячные расходы.
Пассивные доходы — это проценты от вложенного капитала. Это доходы, которые поступают от недвижимости, которую вы купили, от бизнеса, который вы создали, от инструментов фондового рынка, в которые инвестировали свои свободные средства, от прав на интеллектуальную собственность, которую создали сами или приобрели у других, и прочего. Это то, с чем вам еще придется разобраться. Это так называемый «продвинутый курс взаимоотношений с финансами».
Цель управления финансами состоит в том, чтобы научиться находить резервы для инвестирования, заставить деньги работать и приносить доход, то есть заменить заработанные своим трудом деньги на пассивные доходы от своего капитала.
Но пока мы только в начале пути. И это всего лишь небольшое отступление для того, чтобы понять, зачем нам все-таки надо брать под контроль свои финансы.
Так вот, если вернуться к таблице, которую вы заполнили, то прочие доходы и должны включать пассивные доходы, если они у вас есть или которые будут со временем, отдельно, по каждому пункту.
Вероятно, что сейчас это вызывает вашу улыбку или недоумение, но если не верите, примите хотя бы к сведению, а жизнь покажет, когда вы начнете что-то делать...
Какие доходы вы еще знаете, кроме тех, которые мы назвали выше?
Взятки. Такой ответ очень часто возникает на моих тренингах, когда я спрашиваю о видах доходов. Можно ли рассматривать взятки как доходы? Не советую. Потому что это уголовно наказуемое деяние, потому что это нельзя считать постоянным источником доходов, и они не доступны каждому. Удивлены?
Я тоже была удивлена, когда абсолютно разные люди называли источником доходов взятки. Возможно, они очень хорошо изучали в школе «Ревизора» Гоголя и образ Городничего, который живёт только на взятках, а может, они просто живут в России, где чиновничья бюрократическая машина делает свое дело. Но повторяю, что я не советую рассматривать это как источник дохода, которым следует обзавестись.
Выигрыш в игровых автоматах, казино. Можете ли вы назвать мне хотя бы одного человека, который " использует этот вид дохода на постоянной основе? Скорее можно сказать о постоянных расходах, возникающих при попытке заработать на игровых автоматах, выиграть крупную сумму в казино.
Случайные выигрыши, которые бывают в различного рода азартных играх, не приносят финансовой независимости их обладателям. Скорее наоборот. Если мы говорим об игровых автоматах, казино, то страсть к этому виду заработка перерастает в психологическую зависимость, и люди ставят на кон квартиры, машины, прочее имущество в надежде быстро разбогатеть, и терпят крах. Поэтому эта страсть к подобным заработкам — катастрофическая угроза вашим личным финансам.
Что касается выигрышей в лотерею, то они случаются, но как следует из репортажей СМИ, то люди, которые получили сразу много денег, также быстро их теряют, потому что не готовы справиться с деньгами. Легкие деньги имеют одно свойство: они очень легко и быстро исчезают, так же быстро, как и пришли. И можно ли утверждать, что вы будете постоянно выигрывать, чтобы рассматривать этот вид дохода, как постоянный?
Наследство. Это действительно серьезный источник дохода, но только однократный и только для некоторых счастливчиков, у которых были богатые родственники, поэтому рассматривать его в качестве постоянного источника дохода нельзя.
Спонсорство сильных мира сего. Доступно не всем, а только некоторым. Нельзя рассматривать в качестве постоянного источника дохода, потому что эта благосклонность слишком мимолетна. Будьте реалистичны и прагматичны. Не живите в мире иллюзий. Все когда-нибудь кончается. «И барский гнев, и барская любовь» (А.С.Грибоедов)
Что же остается простым смертным? Рассчитывать только на себя!
Вы можете сказать, что вам не везет, что у вас нет денег, нет связей, нет богатых родственников, нет «богатого папы». Тогда тем более вам надо действовать.
А что касается богатых родственников, то часто они не финансируют своих детей, а только передают ему знания.
Поэтому давайте продолжим учиться, если у вас нет богатых родственников, а очень хочется стать богатым и счастливым.
И если вы все еще не записали свои доходы, то сделайте это прямо сейчас!
Итак, вы получили сумму своего совокупного месячного дохода. Много это или мало? Печально или радостно? Но это факт, с которым не поспоришь. Это то, что вы кладете каждый месяц в свою «тумбочку». И именно «от тумбочки» мы с вами начнем «танцевать».
Ваше благополучие зависит от Ваших собственных решений.
Джон Рокфеллер
Выводы
Вы должны знать, откуда в семье берутся деньги.
Вы должны знать, что деньги в вашу «тумбочку» надо сначала положить, чтобы потом брать оттуда.
Ну&heip;